Et nyt job er tit en god nyhed for økonomien, men for en långiver ser det lidt anderledes ud. Den, der lige har skrevet under på en kontrakt, er stadig i prøvetid, og den, der arbejder som vikar eller på timeløn, har en indkomst, der kan svinge fra måned til måned. Det betyder ikke, at man er udelukket fra at få kredit, men det påvirker, hvordan ens økonomi bliver vurderet, og hvilke papirer man skal kunne vise frem.
Hvorfor långivere ser på mere end lønnen
Alle långivere skal kreditvurdere den, der søger om et lån. Det følger af kreditaftaleloven og reglerne om god skik for finansielle virksomheder. Formålet er at sikre, at man kan betale lånet tilbage uden at komme i klemme. Derfor er det ikke nok at se på, hvor meget der står på lønsedlen i den seneste måned. Långiveren vil vide, om indkomsten er stabil, hvad der går fra til faste udgifter, og om der allerede er anden gæld.
Ansættelsesformen spiller ind, fordi den siger noget om, hvor sikker indkomsten er de næste måneder og år. En fastansat med flere års anciennitet har en mere forudsigelig økonomi end en, der lige er startet, eller som er ansat til et projekt med en slutdato.
Prøvetid, vikariat og timeløn i en kreditvurdering
Prøvetid
For funktionærer kan der aftales en prøvetid på op til tre måneder. I den periode kan arbejdsgiveren opsige ansættelsen med et kortere varsel end normalt. For en långiver betyder det, at jobbet endnu ikke er helt sikkert. Nogle vil derfor se på, hvad du tjente i dit tidligere job, og om der har været huller i din indkomst, mens andre foretrækker, at prøvetiden er overstået, før de tilbyder kredit.
Tidsbegrænset ansættelse
Er du ansat i et vikariat eller i en kontrakt med en fast slutdato, vil långiveren typisk se på, hvornår ansættelsen udløber. Et lån med en løbetid, der rækker langt ud over kontrakten, er sværere at få til at gå op i en kreditvurdering, fordi det er uvist, hvad indkomsten er bagefter. En lang historik med jævnlige ansættelser kan dog tale for dig, også selvom de enkelte kontrakter har været korte.
Timeløn og vikararbejde gennem bureau
Arbejder du på timeløn eller tager vagter gennem et vikarbureau, varierer lønnen efter antallet af timer. Her vil långiveren ofte se på et gennemsnit over flere måneder frem for en enkelt god måned. Har du haft travlt op til jul, men ved, at januar bliver stille, er det et realistisk gennemsnit, der tæller. Mange vælger vikararbejde, fordi det giver fleksibilitet, og der er flere fordele ved et vikarbureau for både virksomhed og medarbejder. Prisen er en indkomst, der kan være sværere at dokumentere som stabil.
Sådan dokumenteres din indkomst
Mange långivere henter i dag oplysninger om indkomst direkte fra Skattestyrelsen, når du giver samtykke med MitID. Her kan de se den løn, din arbejdsgiver har indberettet, og ofte også din seneste årsopgørelse. Det giver et billede af indkomsten over tid, også selvom du har skiftet job undervejs.
Er du lige startet i et nyt job, viser oplysningerne fra Skattestyrelsen måske endnu ikke den nye løn. Så kan långiveren bede om din ansættelseskontrakt og dine seneste lønsedler. Hos Expresslån.dk gennemgås de krav, långivere typisk stiller, blandt andet at man er fyldt 18 år, og at der ofte spørges ind til faste indtægter, faste udgifter, årsopgørelse og arbejde. Kravene varierer fra udbyder til udbyder, så hav kontrakt og lønsedler fra det nye job klar, før du søger.
Hvis du er i tvivl om, hvad der er indberettet om dig, kan du selv logge ind på skat.dk og se dine oplysninger. Det er også en god måde at opdage fejl på, inden en långiver ser dem.
Rådighedsbeløbet afgør, hvad du har råd til
Rådighedsbeløbet er de penge, du har at leve for hver måned, efter at skat, husleje, forsikringer, transport, abonnementer og afdrag på eksisterende gæld er betalt. Det er de penge, der skal dække mad, tøj og alt det uforudsete. Långiveren bruger rådighedsbeløbet til at vurdere, om der er plads til en ny ydelse, og det samme bør du selv gøre.
Med en svingende indkomst er det klogt at lægge budgettet ud fra en stille måned, ikke en travl. Hvis ydelsen kun kan betales, når der er mange vagter, er lånet for stort. En buffer på kontoen er en god beskyttelse mod de måneder, hvor timerne ikke er der, og for mange er det mere fornuftigt at spare op til en udgift end at låne til den.
Lån ikke mere end nødvendigt i en ny ansættelse
Når en långiver godkender et beløb, er det ikke det samme som en anbefaling af at låne det hele. Jo mere du låner, og jo længere løbetiden er, desto mere koster lånet i alt. Står du med flere tilbud, er ÅOP det tal, hvor både renter og gebyrer er med, og totalen for tilbagebetalingen viser, hvad lånet reelt koster dig. Og kommer du i tvivl kort efter underskriften, har du to uger til at sige fra, mod at du betaler det lånte og renterne frem til da.
Kreditvurdering i nyt job: svar på tre spørgsmål
Kan jeg få et lån, mens jeg er i prøvetid?
Det er muligt, men det afhænger af långiverens egen vurdering. Nogle ser prøvetiden som en usikkerhed og venter, til den er overstået. Andre lægger vægt på din samlede indkomsthistorik.
Tæller dagpenge eller løn fra et vikarbureau med som indkomst?
Begge dele er indkomst, som indgår i vurderingen. Det afgørende er, hvor stabil indkomsten er, og hvor meget af dagpengene eller vikarlønnen der bliver tilovers efter husleje og andre faste poster.
Hvorfor beder långiveren om lønsedler, når de kan se mine skatteoplysninger?
Fordi en ny løn ikke altid er nået at blive indberettet. Lønsedler og kontrakt viser, hvad du tjener nu, mens skatteoplysningerne viser, hvad du har tjent tidligere.